Бонус-малус

Бонус-малус – это система бонусов (скидок) к основной тарифной ставке, с помощью которой страховая компания уменьшает страховой взнос (на срок не менее 1 года), если объект страхования не обращался за реализацией страхового риска. Кроме того, учитываемых показатели автомобиля, водителей, допущенных к управлению, стаж, возраст, стали учитывать индивидуальные качества водителя, выражающиеся в коэффициенте. Этот коэффициент выражает меру опытности водителя и количеству (или отсутствие) дорожно-транспортных происшествий с участием страхователя, в которых страхователь был признан виновным.

Понятие системы "Бонус-малус"

Суть заключается в том, что при заключении договора страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс бонус – малус. Класс бонус – малус зависит от количества полученных страхователем выплат по страховым случаям, произошедшим по его вине. Проще говоря, «малус» – это штрафы, а «бонусы» – это скидки. Ранее, этот коэффициент рассчитывали с привязкой к автомобилю, то есть если водитель продал машину, то и «сгорали» все скидки или надбавки. На самом деле в идеале система «бонус-малус» была создана не для того, чтобы страховщики демпинговали, а для того, чтобы они имели возможность поощрять водителей за безаварийную езду или, наоборот, наказывать за плохое вождение. А вот что касается «малус» (штрафа), то сегодня, анализируя статистику, можно увидеть, что их чаще применяют к юрлиц, руководствуясь статистикой аварийности их автопарка. Не обходится пока в сфере употребления коэффициентов «бонус-малус» и без своих особенностей. Например, страховщики иногда хитрят, пытаются и теперь привязывать систему «бонус-малус» к автомобилю, а не к страхователю. Клиента, сменивший машину, могут снова отправить в «третьего класса» и все ранее заслуженные бонусы «сгорают». И страхователи в долгу не остаются. Некоторые виновники аварии, в следующий год переходят в другие страховые компании и нового страховщика они не сообщают о «старых» аварии, поэтому к ним не применяется «малус».

Читайте также:  Перестраховщик

Системы "Бонус-малус"

По определению, компания использует СБМ, если:

  • полисы, принадлежащих данной тарифной группе могут быть разделены на конечное число классов, которые обозначаются через Ci или просто i (i = 1 … s), так, чтобы размер годовой премии зависел только от номера класса.
  • Класс, к которому относится полис в текущий период страхования (обычной один год), определяется исключительно классом, в котором он находился в предыдущий период и числом страховых случаев, зарегистрированных в данный период.

Такая система определяется тремя элементами:

  1. премиальной шкале b = (b1 …. bn)
  2. начальным классом Ci0
  3. переходными правилами, которые определяют условия перехода из одного класса в другой, при условии, что число страховых случаев известно

Эти правила можно ввести в виде преобразований Tk таких, что Tk (i) = j, если полис переходит из класса Ci в класс Cj, при условии, что зарегистрировано k страховых случаев. Преобразование Tk можно представить в виде матрицы Tk = (tij (k)) где tij (k) = 1, если Tk (i) = j и tij (k) = 0 иначе. Вероятность перехода из класса Ci в класс Cj для страхователя характеризуется некоторым параметром L.

Особенности системы БМ

Система бонус-малус является альтернативной принятой. Сумма ежегодных выплат определяется не априорными параметрами, такими, как стаж или возраст, а количеством и тяжестью аварий, произошедших с водителем. Такая схема, очевидно, выгодна для неопытных водителей, которым дается шанс проявить себя положительным образом и не платить много, при условии, что они не будут попадать в аварии. Кроме того, любой страхователь платить в год сумму, соответствующую его аварийности, независимо от опыта и возраста.

Оцените статью
Financial-Helper.RU
Добавить комментарий