Страховой посредник

Страховой посредник – одно из трех главных действующих лиц на страховом рынке рядом со страхователем и страховщиком. Страховая индустрия использует различные типы посредников и их комбинации. Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделения связи, агентства недвижимости, автосалоны и тому подобное.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получения страховых платежей, выполнения работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры – граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров во многом имеет общие черты, но юридический статус таких лиц разный. Страховой агент является уполномоченным страховщика и действует согласно агентскому договору на определенной территории. Страховой брокер, напротив, является уполномоченным страхователя или страховой компании, желающей перестраховать риски по взятым на себя обязательствам. Клиент поручает брокеру осуществлять все необходимые действия, связанные с управлением своим договорам страхования (перестрахования) и размещением их в страховой компании на выбор брокера. Независимость брокера от страховщика или перестраховщика (то есть от второй стороны сделки) – ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера является гарантом того, что он, выбирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего.

В разных странах мира соотношение между количеством агентов и брокеров, действующих на страховом рынке, заметно разные. На одних рынках преобладают агенты, на других – брокеры. Например, нидерландский страховой рынок называют «брокерским», во Франции 42% страховых продуктов по страхованию жизни продается через банки. Брокеры Великобритании обеспечивают 70% страхования, отличного от страхования жизни, и 44% страхования жизни. В Германии 50% рисков в промышленности страхуется при посредничестве кэптивных брокеров, а 65% страхование жизни и автомобильного транспорта осуществляют страховые агенты. Имеет значение то, как развивался страховой рынок в той или иной стране, особенности законодательной системы, национальные традиции и некоторые другие факторы.

Читайте также:  Североамериканская зона свободной торговли

Виды деятельности, которые осуществляют страховые агенты и страховые брокеры, согласно Международной стандартной отраслевой классификации всех видов экономической деятельности принадлежат к разделу «Финансовое посредничество». В настоящее время существует третий пересмотренный вариант этой классификации, подготовленный Департаментом международных и социальным вопросам статистического управления Организации Объединенных Наций в 1990 году.

В международной практике используют обобщенное определение деятельности страховых брокеров и страховых агентов.

Деятельность страховых брокеров определена как профессиональная деятельность лиц, которые, действуя с полной свободой выбора предприятия, сводят вместе, с целью страхования или перестрахования, лиц, нуждающихся в страховании или перестраховании, тогда как страховые или перестраховочные предприятия выполняют подготовительную работу для заключения договоров страхования или перестрахования и, где это уместно, оказывают помощь в применении и исполнении таких договоров, в частности в случае возникновения требований страхового возмещения.

Деятельность страховых агентов определена как профессиональная деятельность лиц, имеющих инструкцию с одной или большего количества контрактов или уполномоченные действовать от имени и по поручению (или только по доверенности) одного или более страховых компаний по предоставлению, предложение и выполнения подготовительной работы для укладки или по заключению договоров страхования или по оказанию помощи в применении и исполнении таких договоров, в частности при возникновении требований страхового возмещения.

В целом считается, что страховые компании несут полную финансовую ответственность за действия (профессиональные) своих агентов. При этом возникает ряд проблем, когда речь идет об агентах, работающих на несколько компаний. По страховых брокеров существуют некоторые виды гарантий покрытия их профессиональной ответственности. Самым распространенным, а во многих странах обязательным, является страхование профессиональной ответственности страховых брокеров. Существует также вид гарантии в форме банковского депозита.

С развитием и углублением отношений на страховом рынке роль страховых посредников будет расти, что пойдет на пользу как страхователям, так и страховщикам. При этом будет обеспечиваться постоянное улучшение качества страховых продуктов за счет налаживания более тесных взаимоотношений страховых посредников и страхователей.

Оцените статью
Financial-Helper.RU
Добавить комментарий