Самострахование

Cамострахование — один из трех методов создания страховых продуктов (наряду с коммерческим страхованием и взаимным страхованием) которые были выработаны в ходе экономического развития человеческого общества.

Самострахование – наиболее ранний способ создания страховых продуктов. Он может применяться как при неразвитых, так и при товарно-денежных отношениях.

Характерные признаки метода самострахования
  • единоличная собственность обособленного субъекта хозяйствования, создающего страховой продукт, на средства страхового фонда, проявляющаяся в правах владения, распоряжения и использования данного фонда;
  • отсутствие страховщика, т.е. специализированной страховой организации, участвующей в процессе создания страховых продуктов;
  • участие обособленного субъекта хозяйствования в процессе создания страховых продуктов одновременно в роли страховщика и страхователя;
  • наличие ответственности субъекта хозяйствования по поводу создания страховых продуктов только перед самим собой;
  • нетоварный характер создаваемого страхового продукта.

Используя этот метод, любой субъект хозяйствования (физическое или юридическое лицо, государство в целом или муниципальное образование) за счет своих средств сам формирует фонд материальных благ, который он намеревается сам использовать в определенных случаях, в частноти, при наступлении ущерба. Субъект хозяйствования создает страховые продукты сам для себя, т.е. в нетоварной форме. Он выступает одновременно и в роли страхователя, и в роли страховщика.

Лицо, создающее страховые продукты на основе метода самострахования, само принимает решение о направлениях и конкретных обстоятельствах использования средств страхового фонда, за счет которого создаются страховые продукты. Никто кроме него не распоряжается и не имеет права распоряжаться этим фондом. Оно использует для создания страховых продуктов только свои материальные ресурсы и несет ответственность по поводу создания страховых продуктов только перед самим собой.

Метод самострахования позволяет создавать страховой фонд как в натуральной, так и в денежной форме. Каждый раз, когда некое обособленное сообщество людей (семья, любой субъект хозяйственной деятельности или государство) создает фонд материальных благ и использует часть этого фонда в случае наступления случайных неблагоприятных или некоторых иных событий, оно создает для себя страховой продукт методом самострахования.

Читайте также:  Себестоимость

Современными специалистами в области страхования высказывается мнение о том, что самострахование нельзя считать страхованием, так как отсутствуют такие характерные элементы, как страховой взнос, страховой фонд, страховщик и страхователь. Однако что при формировании субъектом хозяйствования фонда материальных благ (в денежной или натуральной форме), предназначенного исключительно для его собственного использования, страховым взносом служит объем собственных средств хозяйствующего субъекта, переданный им в страховой фонд и тем самым изъятый из оборота или из потребления.

Если в роли страхователей при этом выступают физические лица или домохозяйства, они вносят часть своего дохода; субъект бизнеса передает в страховой фонд часть своей прибыли или средств, зачисляемых в себестоимость производимой им продукции; государство формирует подобный фонд за счет бюджетных средств.

На ранних этапах человеческого развития фонд материальных благ, предназначенный для использования при каких либо неблагоприятных обстоятельствах тем субъектом хозяйствования, который его создавал, мог представлять собой запасы зерна, пресной воды, продуктов питания и других жизненно важных продуктов. Формирование такого фонда было основано на простой договоренности между участниками сообщества, создававшего этот фонд (семьи, общины). Решение об использовании средств этого фонда принималось в соответствии с иерархией, существовавшей в том или ином хозяйствующем субъекте.

Метод самострахования применялся на протяжении всего развития человечества. Применяется он и в современных условиях. Например, государство за счет принадлежащих ему бюджетных средств формирует фонды, предназначенные для использования в случае войны, наводнений, землетрясений, техногенных катастроф и др.

Оцените статью
Financial-Helper.RU
Добавить комментарий