Перестрахование как способ управления риском

Перестрахование – система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на свою ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего другие страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

Перестраховщик – страховщик, передает другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риска, принятого им или от страхователя или от другого страховщика.

Перестраховщик – страховщик, принимает от другого страховщика (перестраховщика) часть ответственности или всю ответственность по риску.

Перестрахование, как часть страховых отношений

Перестрахование является вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования. Перестрахование – чрезвычайно специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией. В этом случае перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск – цессионарий. Риск, принятый перестраховщиком от перестраховщика (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается дальнейшей передачи полностью или частично на следующий страховому обществу. Такая дальнейшая передача перестраховался риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск – ретроцесионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестраховщик получает право на на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договору.Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахувания.Обьектом перестраховочных отношений цедента, и фактор являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона (цедент) передает другой стороне – перестраховщику (фактора), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называетсяперестраховочной цессией.

Читайте также:  Приватизация

Договор перестрахования

Договор перестрахования соответствует принципу “покрытие убытков”, заключается в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестраховщику) страховую сумму или страховое возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если перестраховщик выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестраховщик обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риск. Это условие называется принципом доброй воли. Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключается в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестраховщику) страховую сумму или страховое возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если перестраховщик выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестраховщик обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риск. Это условие называется принципом доброй воли.

Объект перестраховочных отношений

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестраховщиком договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенным перестраховщиком по передаче рисков. Страховщик не обязан сообщать страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Виды пернестрахуваняя

  • Активное перестрахование (передача риска)
  • Пассивное перестрахование (прием риска)

Методы перестрахования

Передача рисков в перестрахование может происходить постоянно или однократно. Развитие перестрахования свидетельствует, что первыми были эпизодические передачи наиболее опасных рисков. Итак, по методу передачи рисков в перестрахование и по оформлению правовых отношений сторон перестрахованые операции делятся на:

  • Факультативные;
  • Облигаторные (договорные)
  • Факультативно облигаторные и облигаторно-факультативные (смешанные).

Факультативный метод перестрахования

Он характеризуется полной свободой сторон договора перестрахования. Перестраховщик имеет право передавать риски или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право принять риски или отказаться от них. При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно. Главная особенность этого метода перестрахования состоит в возможности использования метода индивидуальных оценок страхового риска. Факультативное перестрахование во многих аспектах похоже на прямое страхование, в частности в том, что перестраховщик, принимая риск, очень подробно его изучает, знакомится с практикой страховых операций цедента. Такое подробное, тщательное изучение партнера и его предложений имеет смысл, особенно если это одно из первых приемов от компании-цедента. Однако изучение информации в таком объеме требует много времени и немалых административных расходов для обеих сторон (проверка документов, изучение подробностей относительно рисков и т. д.).

Читайте также:  Право постоянного пользования землей

Преимущества факультативного метода заключаются в

  • возможности выбора для компании-цедента благоприятных условий перестрахования
  • использовании цедентом перестрахование в тех случаях, когда ответственность действительно может повредить финансовой устойчивости страховщика или когда он должен расширить свою деятельность в сфере неблагоприятных для него страхований.

Особенностью факультативного перестрахования является возможность регулирования страховщиком (цедентом) размера собственного удержания. Порядок заключения перестраховувального договора на факультативной основе такой. Сначала перестраховщик и перестраховщик заключают между собой договор о сотрудничестве с факультативного перестрахования. Этот договор не содержит данных о рисках, а лишь определяет схему работы, права и обязанности сторон. Подписывая это соглашение, перестраховщик не обязан принимать риски от страховщика на перестрахование. Факультативное перестрахование предусматривает решение перестраховщика в каждом отдельном случае. Когда у страховщика появляется риск, который он желает перестраховать согласно Договору о сотрудничестве с факультативного перестрахования, он направляет перестраховщику ковер-ноту. Ковер-нота содержит следующую информацию: вид страхования; территорию страхования; объект страхования; страховую сумму; ставку премии; собственное содержание; премию перестраховщика, комиссию и т. д.

Оцените статью
Financial-Helper.RU
Добавить комментарий