Европейская классификация страховых рисков

Определение риска в страховании

Риск – это конкретное явление или совокупность явлений (событие или несколько событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховая сумма). Риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска. Страховой риск – это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий в страховом случае. Наиболее распространенными признаются европейская и американская классификация страховых рисков.

Европейская классификация страховых рисков

Согласно разделением разработанным Европейским страховым комитетом (Европейским страхованием) риски классифицируют:

  • Согласно критерию масштабности рисков делятся на большие и массовые. Цель этого разделения унифицировать размер убытков согласно страхового обслуживания.
  1. К крупным относятся риски, которые возникают в наиболее рискованных отраслях хозяйственной деятельности – на наземном и воздушном транспорте, при страховании общей ответственности и страховании имущества на крупных предприятиях.
  2. К массовым относятся риски меньше по размерам, но которые охватывают значительное количество объектов или значительные территории (страхование от несчастных случаев, страхование имущества на малых и средних предприятиях и т.д.).
  • Согласно критерию последствий риски подразделяются на чистые и спекулятивные.
  1. Чистый риск означает потенциальную возможность испытать ущерба; есть следствие всегда альтернативный – убытки или их отсутствие.
  2. Спекулятивный риск – потенциальную возможность как приобрести (получить прибыль), так и потерять – испытать ущерба. Как правило, страхуются от чистого риска.
  • Риски по договору страхования, можно разделить на страховые и не страховые.
  1. Страховые – включены в договор страхования, то есть охвачены страхованием.
  2. Нестраховые – не включены в договор страхования, не берутся на страхование, а затем – не покрываются ним.

Риски, которые можно застраховать, составляют объем страховой ответственности страховщика. Необходимо помнить, что есть определенные критерии, которые позволяют определить риск как страховой (риск возможен, имеет случайный характер; наступления страхового случая не зависит от воли страхователя или иного заинтересованного лица; наступления страхового события неизвестное во времени и в пространстве пр.) следует отметить, что разделение рисков на страховые и нестраховые – краеугольный камень страхового дела.

  • При классификации по субъектам, которые подпадают под влияние рисков, выделяют риски для:
  1. Человечества в целом;
  2. Отдельных регионов, страны;
  3. Социальных групп, отдельных индивидов;
  4. Экономической, политической, социальной и других систем;
  5. Отраслей хозяйства;
  6. хозяйствующих субъектов.
  • В общей классификации рисков в зависимости от сферы деятельности человека, можно выделить:
  1. политические;
  2. экологические;
  3. Транспортные (авиационные, морские и др.)
  4. Прочие технические риски.
Читайте также:  1 евроцент

Политический риск – тот, что связан с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мерами или акциями правительств иностранных государств относительно суверенного государства, предпринимателей или граждан этого государства. Политические риски, как правило, не страхуются, что связано с: наличием кумулятивного эффекта; сложностью, по нахождению приемлемого варианта страхования и установления объективных тарифов. Однако через систему оговорок или особых условий договора страхования они могут быть включены в объем ответственности страховщика. Риск войны не предвидится таким договором страхования. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека. Транспортные риски делятся на риски карго и каско. Риски каско касающихся страхования всех видов транспорта (воздушного, морского, речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта). Риски карго предусматривают страхование грузов, перевозимых всеми видами транспортных средств. Технические риски проявляются как аварии вследствие внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Эти риски имеют универсальный характер, то есть защищают объект от многих причин ущерба: ошибок управления, монтажа, нарушения технологии, небрежности в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни, здоровью людей и финансовым интересам предприятий.

Оцените статью
Financial-Helper.RU
Добавить комментарий