На рубеже XX и XX вв. перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и деятельности, возможность использования новейших достижений научно-технического прогресса. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Интернет. Интернет - это совокупность соединенных между собой серверов-компьютеров, на которых хранится различная информация, а также самих пользователей информации. В основном эта информация доступна через технологию <Всемирной паутиной> World Wide Web (сокращенно - WWW). Такое название она получила потому, что каждый пользователь может свободно переключаться от одного сервера к другому независимо от географического местонахождения. Возможности Интернета все время расширяются - появляются новые службы, вводятся новые технологии. В настоящее время они доступны даже школьникам. Подробнее »

Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основных еще при Екатерине ассигнационного и заемного государственных банков.

В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты. Госбанк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На принадлежащих банку зернохранилищах ссуды под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами.

Государственный банк России являлся <банком банков>. В нем имели счета и хранили свои резервы коммерческие банки. В 1914 г. сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Банковские операции осуществляло 791 местное (уездное) казначейство. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс. Их общее количество превышало 8 тыс. Свободные остатки денег в виде накоплений населения хранились в Госбанке. Госбанк использовал деньги сберкасс на поддержку правительства, инвестируя их в облигации государственных займов. Подробнее »

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Первые центральные банки возникли более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он первым начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

Повсеместное распространение и современное значение центральные банки получили только в XX веке. На Международной финансовой конференции, проходившей в Брюсселе в 1920 г., отмечалось: <В странах, где не существует Центрального эмиссионного банка, его следует создать>. Более того: <Банки, особенно эмиссионный банк, нужно освободить от политического давления, они должны управляться на принципах разумных финансов>. Подробнее »

На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции.

Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами:

• непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
• периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
• функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

В качестве примеров рассмотрим возможные на российском рынке банковские инновации:

• Валютно-процентный своп.
• Своп с нулевым купоном.
• Микрокредитование пенсионеров.
• Счет НОУ.
• Складирование свопов.
• Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом. Валютно-процентный своп.

Своп (англ. swap, swop - обмен, менять) представляет собой валютную операцию по обмену между субъектами обязательствами или активами. Подробнее »

Финансовый кредит - это прямая выдача банком денег заемщику. По сфере применения и заемщикам финансовый кредит имеет два вида: межбанковский кредит, при котором заемщиком выступает банк, и кредит для коммерческих целей, при котором заемщиком является предприятие, товарищество, акционерное общество и т. п.

Кредит в основном выдают банки, хотя они могут предоставляться и хозяйствующими субъектами, имеющими свободные денежные средства. К последним относятся: инвестиционные фонды, траст-компании, финансовые компании и др.

Порядок кредитования, оформления и погашения кредитов регулируется кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк (кредитору) заявку и другие требуемые кредитором документы. В заявке указываются цель получения кредита, его сумма и срок, на который кредит и спрашивается. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным кредитором. К ним обязательно относятся учредительные документы, карточка с образцами подписей и печати, баланс. Например, для получения межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы: Подробнее »

Кредит представляет собой финансовую категорию, т. е. входит в систему финансов.

Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 <Заем и кредит> Гражданского кодекса РФ.

Кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Ссуда - это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ). Подробнее »

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов технологий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает <инвестиция в новацию>.

Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствие с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Подробнее »

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача - на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухгалтерского и управленческого учета, менеджмента, надзора и аудита.

Правительством РФ, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков были намечены основные направления реструктуризации банковской системы.

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер:

• провел многосторонний межбанковский клиринг, что позволило восстановить систему расчетов;
• разрешил снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы;

Подробнее »

Расчетная сеть Банка России представляет собой совокупность расчетно-кассовых центров, на которые возложены функции обеспечения проведения платежей в банковской системе. Каждый коммерческий банк должен иметь корреспондентский счет в каком-либо РКЦ. Расчетно-кассовые центры являются посредниками при проведении расчетных операций между банками. Кроме проведения расчетов РКЦ занимаются кредитованием банков, кассовым обслуживанием, финансированием инвестиций за счет бюджетных средств и др.

Расчеты между самими коммерческими банками фиксируются по их корреспондентским счетам, открытым в РКЦ.

Если счета плательщика и получателя открыты в разных банках, обслуживаемых одним РКЦ, то банк списывает сумму со счета плательщика и дает поручение РКЦ о списании средств со своего счета для зачисления их на счет банка предприятия-поставщика. Подробнее »

Расчетно-кассовые операции - ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Учитывая, что для юридических лиц в нашей стране хранение средств в коммерческих банках является обязательным, функция расчетно-кассового обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка.

Коммерческий банк заинтересован в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание. Это связано с тем, что деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Наряду с расчетно-кассовым обслуживанием коммерческий банк может предложить широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое лицо: доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание, кредитование и др. Подробнее »