Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) – это договор, который человек заключает со страховой компанией на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет:

  • застраховать жизнь и здоровье
  • осуществить накопление.

Человек, открывший страховку – регулярно вносит средства в свой страховой контракт. Большая часть взносов накапливается в полисе, чтобы к завершению договора человек создал свой капитал. Небольшая часть взносов ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых.

Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

Накопительное страхование жизниПри этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, решается две проблемы. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Накопительное страхование жизниА если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Здесь мы приходим к преимуществам накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Страховая премия зависит от многих факторов: пол, возраст, состояние здоровья, профессия, дополнительные опции, входящие в полис.

При прочих равных молодой клиент страховой компании имеет значительные преимущества перед пожилым человеком, так как риск наступления страхового случая у последнего значительно выше. Следовательно, львиную долю Премии страховая компания будет забирать себе, а меньшую направлять на инвестиции. Это приводит к тому, что с некоторого возраста накопительное страхование перестает быть интересным с точки зрения инвестиций, но остается привлекательным с точки зрения страховой защиты.

Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в сравнении с другими видами финансовых инструментов.

  • Финансовая защита. До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.
  • Гарантия получения средств. Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.
  • Круглосуточно по всему миру. Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

В некоторых контрактах накопительного страхования жизни можно также подключить также страхование от смертельно-опасных заболеваний. К сожалению, значительная часть населения сталкивается с опасными болезнями в течение своей жизни. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для немедленной терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше. И это может стать очень серьезной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе опции защиты от смертельно-опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием, и страховая компания очень быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

Доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

  • приобретать акции и облигации российских эмитентов;
  • передавать активы в доверительное управление;
  • размещать средства на депозитных счетах;

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Накопительное страхование жизниЕсли вы обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

В развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

К выбору конкретной страховой компании и программы накопительного страхования нужно подходить особенно тщательно. Так как данные программы долгосрочные, а потому рекомендую использовать только надежные зарубежные компании, имеющие долгую историю и заключающие договора в твердой валюте.