Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем параметрам:

  • Фиксируются и хранятся на электронном носителе;
  • Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
  • Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Как правило, обращение электронных денег и электронных суррогатов денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.).

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используются банковские счета эмитента электронных денег, а не пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с банковского счета эмитента.

Еще одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платежного инструмента не означает осуществления платежа, реальная покупка осуществляется в момент покупки или пополнения деньгами такого инструмента. Использование такого инструмента не порождает потоков денежной природы, а есть простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Следует различать электронные деньги и электронные суррогаты денег. Электронные деньги обязательно выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на обычные деньги) электронных суррогатов денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные суррогаты денег к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких суррогатов.

Электронные деньги разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации.

Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно отнести негосударственные платежные системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, e-gold, Rupay, Rapida.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость. Редкий успех снискала гонконгская карточная система "Октопус" и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещё одна внедрённая в Нидерландах система Chipknip.

В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием

Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) напрямую производят обмен своих платёжных знаков на реальные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.

Развитие электронных денег

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был встретиться с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные подписью, появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой появились и получили широкое распространение во второй половине XX в. Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или компьютера совершать платежи.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт. В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках.

Третий этап развития электронной наличности (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег так называемых «сетевых денег», которые позволяют осуществлять онлайн платежи в режиме реального времени.

Российские электронные негосударственные платёжные системы

  • Платежная система WebMoney
  • Платежная система Яndex.Деньги
  • Платежная система Единый кошелёк
  • Платежная система RBK Money
  • Платежная система КредитПилот
  • Платежная система Рапида

Анонимность денег вне сети

При использовании электронной наличности оффлайн, торговцу не надо взаимодействовать с банком перед получением денег от пользователя. Вместо этого он может многократно собирать деньги потраченные или внесенные на счет банка без каких-либо обращений к банку т.е. все операции могут проводиться оффлайн и в любой момент торговец может придти в банк со своим накопителем на котором записаны все валютные операции с электронной наличностью и обменять виртуальные деньги на реальные. Тем не менее торговцу гарантируется, что электронные деньги пользователей будут подтверждены банком или банк будет способен идентифицировать и наказать мошенников. В этом случае пользователю препятствуют тратить одни и те же деньги дважды. Оффлайн схемы работы с электронной наличностью также необходимо защищать от нечестных торговцев т.е. торговцев, которые дважды кладут одни и те же деньги на счета.

Использование криптографии в электронной наличности было предложено Дэвидом Чаумом (David Chaum). Им также была предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чаума состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Как и первая онлайн система она использовала слепую цифровую подпись на RSA-шифровании.

Перспективы развития

Электронные деньги и электронные суррогаты денег особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например платежи в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплата коммунальных услуг, оплата различных штрафов, расчеты в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательшика к получателю быстро.

Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

  • при проведении платежа не возникает сдача
  • не нужно физически инкассировать полученные деньги
  • не нужна физическая охрана денег
  • момент платежа фиксируется электронными системами
  • при платеже через фискализированное эквайринговое устройство, торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения

Теоретически, развитие области децентрализованных денег может конкурировать с традиционными деньгами. Появляются системы бухгалтерского учета которые исключительно электронные, например, Altruistic Economics. Эти системы более эффективны и реалистичны так как они действительно не используют в своей модели транзакции с результирующим нулевым балансом.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтроллируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как сбор налогов и упрощение процедуры отмывания денег. Особняком стоит проблема конфиденциальности.

Существует макроэкономические эффекты как нестабильность обменного курса и нехватка реальных денег (не исключена возможность, что количество виртуальных денег превосходит количество реальных денег). Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг.

Электронные платёжные системы

Платёжная система — совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций.