Рента страховая (англ. Annuity) - регулярный (ежемесячный) доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (ренты) за счет предварительно внесенных в страховой фонд денежных средств.

Страхование ренты

Это совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу (лицам) при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно. Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховую компанию за один раз или рассроченным платежами определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования. После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).

Договор страхования ренты

Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом. Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица. Основное требование к физическим лицам - это их дееспособность. Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производится. Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования в отношении своих работников.

Страхование ренты имеет целью обеспечить страхователю привычный для него материальное положение независимо от изменений, связанных с состоянием здоровья, уменьшением или потерей трудоспособности, старостью. С помощью разносторонних услуг, которые могут быть предложены страховщиком в области страхования ренты, страхователь (физическое лицо) может обеспечить привычный материальное состояние для родных и близких на случай своей смерти.

Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) долями и периодически после наступления определенного времени (возраста). Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным) только тогда, когда последний по договору страхования оплатит всю сумму взносов и не ранее чем, например, в случае смешанного страхования жизни. При этом обязанность начать выплату определенных сумм может быть связан с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносов. Но может быть установлен и какой-то период между окончанием выплаты взносов и началом выплаты ренты. Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопрос о периодичности уплаты страховых взносов. Страхователю может быть предоставлено право уплатить взносы за один раз или долями. При оплате частицами (периодическими платежами) - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Размер страховых взносов зависит от многих факторов, и это усложняет работу страховой компании с их определения. К факторам, которые при этом необходимо учесть, принадлежит возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов и тому подобное.

Во время действия договора страхования страхователю предоставляется право изменить размеры (увеличить или уменьшить) выплат и их периодичность. К тому же, при желании, с учетом условий страхования, он может расторгнуть договор и получить выкупную сумму.

Формы страхования ренты (аннуитетов)

  • Срочный аннуитет - предполагает, что страховой взнос будет оплачен за один раз на фоне страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты. Этот вид аннуитета пользуется популярностью у пенсионеров, которые намерены обеспечить себе регулярные доходы.
  • Аннуитет с отсрочкой выплат - выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, то есть предполагается период отсрочки между заключением договора страхования и выплатами. При этом страхователю предоставляется возможность оплачивать платежи одним вкладом или регулярно в течение оговоренного периода отсрочки.
  • Временный - предполагает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если до этого момента смерть не наступила).
  • Гарантированный - срочный аннуитет, не связывается со смертью клиента и гарантируется для минимального периода времени.
  • Аннуитет совместной жизни - обеспечение выплаты одному из супругов в пенсионном возрасте (тому, кто остался жив). После смерти страхователя выплаты могут продолжаться в полном или в уменьшенном объеме.
  • Индексированный - позволяет уменьшить влияние инфляции и повысить ценность аннуитета. При этом размер первоначальных взносов ниже по сравнению с аннуитетом с фиксированным уровнем выплат.
  • Аннуитет защиты капитала - дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.