Страхование кредитов - это комплекс страховых услуг, которые обеспечивают страховую защиту имущественных интересов кредиторов, связанных с существованием риска невозврата кредита вследствие неплатежеспособности заемщика.

Основой возникновения отношений между банками и страховыми компаниями является страхование кредитных рисков. Кредитный риск - имеющийся или потенциальный риск для поступлений и капитала, который возникает из-за неспособности стороны, взяла на себя обязательства, выполнить условия любой финансовой сделки с банком или другим способом выполнить взятые на себя обязательства.

В зависимости от места и причин возникновения кредитного риска выделяют следующие виды кредитного страхования:

  • страхование финансовых кредитов;
  • страхования товарных кредитов;
  • страхование потребительских кредитов;
  • страхование кредитов, выданных под залог;
  • страхование выданных и принятых гарантий.

Страховые услуги в банковском кредитовании:

Страхование кредитных рисков:

  • страхование риска непогашения кредита;
  • страхование ответственности заемщика.

Страхование имущества предоставляемого в обеспечение банка.

Комплексное ипотечное страхование.

Страхование риска непогашения кредита

При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают банковские учреждения. Предметом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования.

Порядок страхования риска непогашения кредита:

  1. Банк-кредитор (страхователь) заключает кредитные договоры с заемщиками и осуществляет операции по предоставлению кредитных средств.
  2. Страхователь обращается в страховую компанию (страховщика) с письменным заявлением и необходимым пакетом документов для определения страхового риска и размера страхового тарифа.
  3. Определяются условия страхования, заключается договор страхования и осуществляется уплата страхователем страховой премии.
  4. Наступает страховой случай (невыполнение заемщиком своих обязательств перед банком по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором).
  5. Страхователь не позднее чем за 2 дня, если иное не установлено договором страхования, сообщает страховщика о наступлении страхового случая.
  6. Страховщик выясняет обстоятельства страхового случая, составляет страховой акт, рассчитывает и делает выплату страхового возмещения в соответствии с заключенным договором страхования.

Страхование ответственности заемщика

При страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита страхователями являются заемщики, которые получают кредиты в банковском учреждении. Предметом страхования ответственности заемщика являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью перед кредитором за своевременное погашение кредита и процентов за пользование им.

Порядок страхования риска непогашения кредита:

  1. Заемщик обращается в банковское учреждение с целью получения кредита.
  2. Банк принимает решение о предоставлении кредита заемщику и заключает с ним кредитный договор.
  3. Заемщик (страхователь) обращается в страховую компанию (страховщика) с письменным заявлением и представляет необходимый пакет документов.
  4. Заключается договор страхования между страховщиком и страхователем, заемщик уплачивает страховую премию в размере и в срок, которые определены условиями договора страхования.
  5. Происходит страховой случай (непогашения или неполное погашение страхователем кредита и процентов за пользование им после окончания срока действия кредитного соглашения).
  6. Кредитор в двухдневный срок подает страховщику заявление в письменной форме и страховой полис.
  7. Страховщик проводит экспертизу по результатам которой составляет страховой акт, в течение установленного периода выплачивается страховое возмещение.

Ипотечное страхование

Основной задачей страхования ипотеки является обеспечение всех участников защитой от имущественных потерь, а также обеспечения своевременного и полного возмещения убытков, связанных с наступлением страховых случаев.

В соответствии с Законом ипотекодатель (заемщик) обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи. Ипотечному договору могут быть также предусмотрены другие обязательные виды страхования. Кроме страхования предмета ипотеки, банки требуют заключения договора добровольного страхования жизни заемщика, которое обеспечивает банку покрытия рисков, возникших из-за событий, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Комплексная программа ипотечного страхования включает:

  • страхование залогового имущества (квартира, коттедж, отдельный дом) от огня, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и других рисков;
  • страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • титульное страхование (страхование потери имущества в результате прекращения права собственности);
  • страхование гражданской ответственности владельца недвижимого имущества при эксплуатации объекта залогового имущества.