В сентябре 1997 г. в России начало функционировать Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (ФАИЖК). Оно было создано по образу Федеральной национальной ассоциации по ипотечному кредитованию США (Fannie Мае) и призвано способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы. Для его создания из федерального бюджета первоначально было выделено 450 млрд. руб. в качестве доли государства в уставном капитале Агентства. Основными целями его деятельности являются:

  • формирование федеральной системы ипотечного жилищного кредитования в РФ на основе двухуровневой системы рефинансирования ипотечных кредитов;
  • создание вторичного рынка ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых населению российскими коммерческими банками и небанковскими кредитными организациями;
  • стандартизация порядка предоставления, оформления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории Российской Федерации;
  • внедрение единой схемы ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям — участницам системы ипотечного кредитования в России.

Реализация вышеизложенных целей позволит:

  • повысить степень доступности жилья для населения путем содействия формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации;
  • создать условия для формирования и развития различных форм поддержки населения при приобретении жилья;
  • привлечь внебюджетные источники финансирования в систему долгосрочного жилищного кредитования.

Основными функциями Агентства являются:

1. Определение стандартов и правил ипотечного кредитования:

  • разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования;
  • оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобретаемых Агентством;
  • проведение экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования;
  • осуществление постоянной работы с банками по вопросам методологии ипотечного кредитования;
  • анализ деятельности банков, продающих кредиты.

2. Осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кредитов:

  • покупка ипотечных кредитов;
  • выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами;
  • выплата инвесторам доходов но ценным бумагам, обеспеченным ипотечными кредитами.

3. Оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования:

  • оказание технической помощи кредиторам в области организации ипотечного кредитования;
  • осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования;
  • проведение семинаров, учебных курсов;
  • оказание консультативной помощи;
  • оказание технической и учебной помощи покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

Важнейшей задачей Агентства, действующего в качестве национального института на вторичном рынке ипотечных кредитов, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки этих кредитов у банков на средства, привлекаемые от частных инвесторов. Эти средства будут привлекаться на основе продажи частным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых Агентством под гарантию Правительства Российской Федерации. Гарантированные государством ценные бумаги смогут стать привлекательным инструментом для инвесторов, а их выпуск обеспечит непрерывный приток внебюджетных ресурсов в жилищный сектор экономики.

Помимо государственной гарантии ценные бумаги Агентства будут обеспечены в первую очередь:

  • купленными ипотечными кредитами, т. е. реальными долговыми обязательствами, предусматривающими ежемесячную выплату заемщиком процентов и части основной суммы долга;
  • недвижимым имуществом (жильем), обеспечивающим кредит (ипотечный кредит).

Размещение первого выпуска ФАИЖК состоялось 24 апреля 2003 г., объем займа составил 1,07 млрд. руб., номинал — 1 млн. руб. и срок обращения — 2048 дней. Заявки поступили от 58 участников рынка, среди которых не было Пенсионного фонда. Несмотря на это, спрос в 1,6 раза превысил предложение.

В августе 2003 г. Банк России определил степень риска и возможность обесценивания облигаций Агентства, приравняв их ко второй группе активов с коэффициентом риска 10%. По этой оценке корпоративные бумаги ФАИЖК приравниваются к ссудам, гарантированным Правительством РФ.

Агентство осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов посредством своих региональных операторов.

С целью установления единых правил и требований, предъявляемых к параметрам ипотечных кредитов (займов) при их выкупе региональным оператором и/или ФАИЖК, были разработаны и введены единые стандарты процедуры рефинансирования ипотечных кредитов (займов, закладных).

В качестве предмета для рефинансирования региональным оператором и/или ФАИЖК рассматриваются только те ипотечные кредиты (займы, закладные), которые отвечают требованиям, предъявляемым к параметрам ипотечных кредитов (займов, закладных), и выданы в соответствии с настоящими стандартами.

Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов, закладных) состоит из двух этапов:

  1. Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) региональным оператором.
  2. Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Из региональных операторов одним из первых начало свою деятельность Северо-Западное отделение Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, которое весной 2002 г. приостановило свою деятельность в связи с реорганизацией. В то же время началось создание Санкт-Петербургского ипотечного агентства (СПбИА).

К основным видам деятельности созданной организации относятся:

1. Консультирование по телефону «горячая линия», личный прием граждан, работа с вопросами, поступающими из Интернета:

  • консультирование по вопросам ипотечного кредитования;
  • разъяснение населению недостатков иных рекламируемых способов улучшения жилищных условий, в том числе защита населения от недобросовестных предпринимателей, которые, прикрываясь словом «ипотека», создают «финансовые пирамиды», привлекая деньги граждан;
  • консультирование населения по иным кредитным программам, предлагаемым банками — членами партнерства (кредитование на строящееся жилье, потребительские кредиты);
  • разъяснение недостатков кредитных продуктов иных банков, не являющихся членами данного партнерства и участниками программ Агентства.

2. Первичный прием граждан с целью направления в банки граждан, потенциально имеющих намерение и возможность получить ипотечный кредит, в том числе работа с заявками, поступающими из Интернета:

  • уточнение намерения клиента получить ипотечный кредит;
  • первоначальный расчет суммы кредита;
  • заполнение предварительной квалификации;
  • разъяснение основных моментов процедуры андеррайтинга заемщика и квартиры, совершения ипотечной сделки, выдачи кредита;
  • ознакомление клиента со списком документов, которые должны быть представлены в банк для рассмотрения его заявления на кредит;
  • направление заемщика в определенный банк, направление в банк предварительной квалификации.

3. Рекламная и просветительская работа в средствах массовой информации:

  • проведение совместной рекламной кампании для популяризации идеи ипотечного кредитования;
  • увеличение количества посещений сайтов членов партнерства;
  • иная рекламная работа.

Санкт-Петербургское ипотечное агентство реализует две основные программы:

  1. Программу «Рефинансирование кредиторов», в основе которой лежит концепция привлечения СПбИА долгосрочных и дешевых кредитных ресурсов на рынок ипотечного кредитования Санкт-Петербурга посредством взаимодействия с Федеральным ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в соответствии со стандартами, разработанными ОАО «ФАИЖК» и одобренными Правительством РФ.
  2. Программу «Гарантирование кредитов». Программа направлена на увеличение уровня доступности ипотечных кредитов, выдаваемых коммерческими банками, для населения Санкт-Петербурга. В основе данной программы лежит концепция эффективного перераспределения рисков кредиторов. Предполагается принятие Агентством на себя обязательств по выкупу у банков кредитов тех заемщиков по которым обнаружились признаки неплатежеспособности.

С целью информационной поддержки данных программ создается Городской ипотечный консультационный центр в форме некоммерческого партнерства. Цель его деятельности — оказание информационных услуг населению Санкт-Петербурга по вопросам технологии системы ипотечного жилищного кредитования, а также проведение рекламных мероприятий для активного привлечения населения в про-грамму ипотечного кредитования, в состав учредителей и членов которого должны войти заинтересованные организации, а именно Агентство, кредитные организации и страховые компании, аккредитованные по программе.

Коммерческие банки оплачивают услуги по рефинансированию и гарантированию кредитов СПбИА, а заемщики, в свою очередь, оплачивают услуги банков по предоставлению кредитов.